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专题：金融视角·聚焦2026年两会
来源：时代周报-时代在线
伴随着我国新能源汽车市场规模的持续增长 ，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界相比传统燃油车呈现出新的特点，也让新能源车险在产品 、模式创新以及风险管理方面也面临新的挑战 。
在2026年全国两会期间 ，全国人大代表 、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳就新能源车险高质量发展提出建议 。
周燕芳认为 ，新能源车的风险特征与燃油车存在本质差异，传统保险承保和理赔模式难以有效适配。智能驾驶技术的普及改变了事故责任逻辑 ，现行法律框架和保险产品供给存在制度缺口 。
针对新能源汽车产业变革带来的机遇与挑战 ，为更好服务产业转型升级，周燕芳建议从四个方面推进新能源车险的高质量发展：构建国家级智驾数据共享标准及平台、加快智能驾驶相关法律法规的修订完善、制定关键技术与服务标准体系 、以及实施差异化产品创新及定价指引 。
传统保险难以适配新能源车的承保理赔
公安部数据显示，截至2025年底 ，全国新能源汽车保有量达4397万辆 ，占汽车总量的12.01%；其中纯电动汽车保有量3022万辆，占新能源汽车保有量的68.74%。2025年新注册登记新能源汽车1293万辆 ，占新注册登记汽车数量的49.38% ，与2024年相比增加168万辆，增长14.93%。
随着人工智能 、大数据等新一代信息技术不断进步 ，智能驾驶技术也引来新的突破 ，部分车辆已经可以实现由系统自动驾驶 。2025年L2级及以上智能驾驶渗透率超65%，预计2026年将达80%；高阶辅助驾驶（如城区NOA）渗透率已超15% ，2026年有望升至25% 。
与此同时 ，比亚迪、特斯拉（中国） 、蔚来 、理想、小鹏 、小米等多家车企通过收购牌照 、新设主体等方式切入车险赛道，依托车辆运行与驾驶行为核心数据优化风险定价模型 ，新能源车险市场格局正在被重塑。
周燕芳指出 ，新能源车的风险特征与燃油车存在本质差异，导致传统保险承保和理赔模式难以有效适配 。
首先，新能源电池购置成本高 ，衰减与热失控风险突出；电机和电控系统对制造工艺与软硬件可靠性要求高 ，故障隐蔽性强 。随着新能源车辆保有量持续增长并逐步老化，电池风险或对新能源车险赔付造成长期压力。
其次 ，新能源车辆多采用一体化压铸等先进制造技术的广泛应用 ，改变了车辆的维修逻辑 。原本可局部修复的碰撞损伤往往需要整体更换部件，导致维修费用大幅上升 ，而且新能源汽车技术壁垒较高 ，这也使得保险公司在定损和核价环节对车企的依赖程度加深，传统的风险管控手段受到制约 。
与此同时 ，部分家用新能源车辆在投保时按照家用车费率承保 ，却被用于网约车等营运活动，导致风险与费率错配 ，保险定价未能准确反应使用强度以及驾驶行为。电池与充电设施等配套领域的风险保障需求也值得关注 。特别是在老旧小区和农村地区 ，充电设施的安全标准和保险配置仍有明显短板 。
周燕芳认为，在智能驾驶技术快速普及下，现行法律框架和保险产品供给也存在制度缺口。智能驾驶模式下 ，事故责任主体从驾驶员延伸至整车制造企业、软件供应商 、地图服务商 、云计算平台等多方 ，现行以驾驶员过错为核心的《道路交通安全法》难以适用于系统主导驾驶的场景 。
在智能驾驶模式下，由于系统接管了动态驾驶任务 ，驾驶员从控制者变为“用户 ” ，当系统失误引发事故时，驾驶员也可能成为受害者 ，但现有的传统机动车保险中第三者责任险、车上人员险等保障规则不清晰 。与此同时 ，智能驾驶事故定责高度依赖车辆数据，但数据采集 、存储 、调取、鉴定、权属等缺乏统一规范 ，直接影响事故责任划分和保险理赔效率。目前智能驾驶专属保险产品供给不足 ，相关产品仍处于探索阶段，精算数据积累有限 ，责任边界与风险归属不清晰 ，市场存在一定的保险保障缺口。
建议加快建设国家智架数据平台并完善相关法律法规
对于上述新能源车险在发展中面临的挑战，周燕芳建议，首先由金融监管部门牵头 ，联合产业各方 ，共同研制智能驾驶中国安全标准，并从源头构建国家级智驾与保险数据交互平台 ，通过打通汽车制造 、保险 、检测机构间的信息壁垒 ，形成覆盖车辆全生命周期的可信数据闭环 。围绕数据采集、存储 、调取 、鉴定等环节，建立统一的数据接口标准和安全规范 ，明确数据权属、使用权限和隐私保护要求 。
第二 ，周燕芳建议结合智能驾驶技术发展进程，适时启动《道路交通安全法》《保险法》等相关法律法规修订工作 ，重点明确L3级及以上智能驾驶模式下交通事故的责任主体认定规则 ，建立与“人机共驾”相适应的责任划分框架。在责任主体方面，应区分系统主导与驾驶员主导的不同情形 ，明确整车企业 、软件供应商 、运营平台等各方在算法缺陷、软件故障 、网络攻击等场景下的责任边界 。在责任对象方面 ，应研究将智能驾驶模式下因系统失误受损的驾驶员纳入保障范围，完善现行第三者责任险的适用规则 。
第三，制定关键技术与服务标准体系。新能源汽车的技术革新对售后服务和保险理赔提出了全新要求 ，建议协调行业力量 ，加快制定新能源汽车动力电池等“三电 ”系统的维修技术规范 、损伤鉴定标准与旧件环保回收指引 。在维修技术方面，应针对电池、电机 、电控的不同技术特点 ，明确维修工艺 、设备配置和人员资质要求 ，确保维修质量和安全 。在损伤鉴定方面，应建立统一的定损标准和核价依据 ，减少保险公司与维修企业在理赔环节的争议 ，提高理赔效率和透明度。在环保回收方面，应针对退役电池的检测、梯次利用和拆解处置 ，制定全流程的环保指引和安全规范 。同时 ，推动建立与车辆智能化等级相匹配的安全评估框架，降低理赔纠纷 ，保障消费者权益与用车安全 。
第四 ，实施差异化产品创新及定价指引。新能源汽车市场结构复杂、风险特征多样，需要更加精细化的产品设计和定价机制 。在产品创新方面，建议明确政策导向 ，尽快推进智能驾驶 、换电技术 、车电分离等新兴领域的保险产品开发 ，出台相应指导意见，为行业创新提供合规空间和制度预期 。在定价机制方面 ，实施风险分类监管 ，引导行业对风险较低的家用车辆丰富增值服务供给，探索基于驾驶行为的动态定价模式。对风险较高的营运车辆 ，推动建立与行驶里程、使用强度 、电池健康度等指标挂钩的风险定价模型 ，实现保障覆盖与风险水平的精准匹配。
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