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【央视新闻客户端】
来源：财经天下WEEKLY
超长贷划算吗？
稳坐国内新能源汽车市场头把交椅多年的比亚迪，在同行争相推出的超长贷面前也没能免俗 。2月25日 ，比亚迪海洋网官宣推出7年低息超长贷 ，不过这一动作显得有些突然 。北京比亚迪4S店的几位销售对《财经天下》表示，他们对细节并不了解 ，具体怎么执行和利率多少都不太清楚 ，只知道首付款至少是开票价格的33%。
提供低息超长贷方案的车型，基本是各家的主销车型 。比如方程豹提供7年超长贷的车型为钛7和豹8 ，其中 ，钛7的销量近5个月占到品牌总销量的近80%；特斯拉覆盖Model 3 、Model Y、Model YL这三大主力；理想 、小鹏 、智己等品牌则覆盖了全系车型 。
从目前公布的超长贷方案来看 ，不同厂商之间差别不小。一些厂商的7年方案可以做到“0首付”，如岚图、捷途 、广汽埃安 、广汽昊铂等 。还有些厂商的个别车型可以前几年免息 ，如理想i8和MEGA可限时享受前3年0息；广汽昊铂HT和GT也是前3年0息 。
整体来看 ，大部分厂商的首付比例是15%起 。费率方面，7年低息超长贷的年费率集中在0.49%~2.5%之间。多数厂商提供的金融方案来自第三方金融机构 ，少数合作方是银行 ，比如特斯拉和蔚来 。东风日产和广汽丰田最为特别，直接将低息贷款年限拉长到了8年 。
关于超长贷方案 ，消费者最关心的还是划不划算。
根据理想汽车App中的“金融计算器 ”粗略计算 ，假设购买指导价为24.98万元的理想L6 Pro版，7年期（84期）按照首付最低15% ，为37470元 ，贷款金额为212330元，年费率2.50% ，总利息就是37166元 ，月供预计2971元 。如果按照中国银行等年费率1.99%的方案计算 ，同样首付15%，60期的总利息为21148元 ，月供预计3892元 。不考虑提前还款的情况下 ，7年超长贷要比5年贷款多花出约1.6万元。
超长贷方案并不省钱 。它最大的好处是月供低，减轻了每月还款压力 ，但还款期数多导致总价更高 。
车企为何盯上超长贷？
过去几年间 ，车企刺激销量的有效办法是直接提供各种补贴。消费者的入手价变低了，销量自然就跟着起来了 。
然而 ，去年12月 ，国家市场监督管理总局发布了《汽车行业价格行为合规指南（征求意见稿）》（以下简称《指南》）公开征求意见的公告，直指汽车生产销售领域存在价格标示不规范 、价格欺诈、非理性竞争等行为 ，严重扰乱市场秩序 。《指南》为车市价格战敲响了警钟 ，各车企立即发文予以响应。
有分析人士认为，《指南》最关键的意义在于从制度上否定了“低于成本倾销 ”的合法性 ，相当于给价格战界定了清晰的红线 ，具有极强的威慑力和可操作性 。
《财经天下》走访多家推出超长贷的车企门店发现 ，很多车型现在不提供现金补贴，车辆官方指导价或“一口价 ”即为实际销售价格 ，不过仍会提供部分选装折扣 、选装赠送等优惠活动 ，适合于有个性化需求的用户 。总体来说，与过去直接现金补贴和降价相比 ，力度算是大打折扣 。
自2026年1月1日起 ，新能源汽车的车辆购置税从“全额免征 ”转向了“减半征收 ”，车企希望通过一些金融手段 ，弥补政策退坡带来的影响 ，继续刺激消费者。
虽说大部分车企推出的超长贷方案都设置了明确的截止时间（多为2026年3月底），但其实都处于观望状态 。所谓的截止日期 ，不是超长贷方案的截止日期 ，而是具体政策的调整节点 。
一位小米汽车销售告诉《财经天下》，小米YU 7提供两种7年低息方案 ，A方案首付9.99万元 ，年费率为0.8%；B方案首付4.99万元 ，年费率是0.99%，前提是2月28日24点前下定。到了3月 ，上述两种方案年费率分别上调到了1.33%和1.99% 。
不仅是小米 ，特斯拉 、小鹏、蔚来 、岚图等厂商也基本延续了这种做法，后续将对首付比例 、年费率进行调整 。
更重要的是 ，超长贷背后有政策导向。2025年3月 ，国家金融监管总局发布的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提出，“针对有长期消费需求的客户 ，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年 ” 。车企推出超长贷方案的本质 ，是响应国家号召刺激消费 。
多数是融资租赁
超长贷的出现引起了消费者的强烈讨论，有人认为确实降低了购车门槛 ，减轻了还款压力 ，适合有长期规划的人。也有部分人认为，如果需要贷款7年才买得起一辆车 ，可能表示已经超出了个人的承受范围 ，属于非理性消费 。
与此前5年期车贷多为银行贷款不同的是 ，目前市面上大部分的超长贷产品是与第三方金融机构合作的 。比如，小米汽车的合作方为上海小米融资租赁、上海畅途融资租赁 ，理想的合作方为易鑫集团和天下达融资租赁 ，比亚迪旗下品牌合作方为弗迪融资租赁。
融资租赁是汽车金融服务中常见的一种模式，它分为直租模式和回租模式 ，前者车辆上牌登记在金融机构名下 ，后者则登记在消费者名下 。需要注意的是，融资租赁的本质是“租 ” ，尽管车辆登记在了消费者名下 ，但所有权仍属于金融机构 。在车辆管理所的系统中，通常会备注“融资租赁 ”或“抵押登记 ” ，在租金付清并办理解除抵押之前 ，消费者无法私自过户 。
目前厂商提供的金融方案都比较透明，比如理想汽车就在其App中明确指出 ，易鑫集团提供的融资租赁产品 ，车辆上牌登记在用户名下 ，租赁期满后消费者依约获得车辆所有权；天下达公司提供的融资租赁产品，车辆上牌登记在天下达融资租赁子公司名下 ，租赁期满后消费者依约取得车辆所有权。
其中 ，有些金融机构是要求抵押绿本（机动车登记证书）的，比如小米汽车 、方程豹等品牌的合作方 。方程豹销售表示 ，选择7年超长贷方案的话 ，车辆登记在车主名下，但所有权属于弗迪融资租赁公司 ，同时还需要抵押绿本 。“还款的最后一期 ，还需要向弗迪融资租赁支付一笔1元钱的留购金，之后再办理车辆解押手续 ，才能完全取得所有权。 ”
由于是抵押车辆 ，部分厂商在涉及车辆变更登记备案时会收取相关费用 。例如，小鹏汽车融资租赁合作方收费标准明示 ，改色备案120元/单 ，加急还有“加急服务费 ”50元/单 。
和传统的银行贷款模式一样 ，融资租赁模式也可以提前还款。《财经天下》通过走访得知，第三方金融机构多要求满1~3年后可以提前还款 ，但违约需要支付比银行贷款模式更高的违约金 。
另外 ，超长贷的审批也更加严格，毕竟更长的还款周期也会让金融机构的风险倍增 。特斯拉销售就表示 ，5年贷款审核相对容易 ，7年贷款对个人资质要求较高。
虽然超长贷是时下热议的话题，但《财经天下》发现 ，销售们普遍不会主推超长贷方案 ，一般都是消费者问起才会提供这个选项，甚至有的销售不推荐超长贷 。“贷款时间越长 ，费率越高 。 ”一位汽车销售称 ，绝大多数消费者也不会选择超长贷方案，更多还是倾向于传统的银行贷款模式。
新能源汽车还需要注意的一点是新车保值率 。中国汽车流通协会发布的《2025年度中国汽车保值率报告》显示 ，2025年各细分级别车系 ，三年保值率排行榜单中的前5或前10 ，绝大多数还是燃油车 。
新能源汽车的更新迭代速度堪比智能手机，选择超长贷方案 ，可能会出现贷款还没还完 ，就已经考虑换购的情况 。而此时贷款剩余的本金，可能要比车辆残值高出许多。
律师提醒 ，消费者选择融资租赁模式时 ，一定要注意合同条款，明确办理“融资租赁 ”需要承担的所有成本 、车辆所有权归属、相关违约规定等 。另外 ，消费者还需充分评估自身还款能力 ，谨慎过度杠杆，量力而行 。
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